Pernah tak anda pelik kenapa syarikat insurans ada bangunan tinggi, logo besar, sponsor event besar? Sementara kita bayar premium setiap bulan, bila nak claim macam-macam alasan keluar. Hari ni kita cerita sikit pasal bagaimana insurans mula, dan kenapa bisnes ni memang dicipta untuk untung.
Bermula Dari Laut
Cerita insurans sebenarnya bermula dari pedagang laut zaman dulu. Sekitar tahun 1600-an, pedagang Eropah hantar kapal penuh barang niaga ke Asia. Perjalanan ambil masa berbulan, bahaya pun banyak. Ada lanun, ribut, kapal boleh karam.
Kalau kapal sampai selamat, pedagang tu kaya raya. Tapi kalau kapal tenggelam, habis modal. Seorang saja susah nak tanggung risiko besar macam tu.
Jadi pedagang mula berkumpul buat perjanjian. Konsepnya mudah: semua orang bayar sejumlah wang kecil, kalau kapal sesiapa tenggelam, duit tu guna tolong dia. Yang selamat tolong yang kena musibah.
Lloyd’s of London, syarikat insurans paling tua di dunia, bermula macam ni. Tahun 1686, dari kedai kopi tepi pelabuhan London. Sekarang mereka insurans jet, satelit, malah jari pemain piano terkenal pun ada yang insure.
Matematik Yang Buat Mereka Kaya
Konsep insurans nampak macam tolong menolong. Ramai bayar sikit-sikit, bantu sedikit orang yang kena masalah. Tapi ada satu perkara yang orang tak perasan: matematik di sebalik semua ni memang dah direka untuk insurans untung.
Cuba kita buat kiraan mudah. Katakan 10,000 orang beli insurans kereta, bayar RM2,000 setahun. Total masuk: RM20 juta.
Berapa orang sangat yang akan accident teruk sampai kena claim besar? Berdasarkan data, mungkin 2% je. Itu 200 orang dari 10,000. Kalau setiap claim RM30,000, total keluar RM6 juta je.
Masuk RM20 juta, keluar RM6 juta. Baki RM14 juta. Ini belum tolak kos operasi, tapi dah nampak margin besar kan?
Aktuari: Orang Yang Kira Mati
Syarikat insurans ada department khas dipanggil Actuarial. Orang-orang ni PhD dalam matematik, kerja mereka kira risiko dengan tepat gila. Mereka tahu berapa peratus orang umur 25 akan accident. Berapa peratus orang umur 40 akan kena sakit jantung. Semua ada data.
Premium yang kita bayar bukan main hentam. Ia dikira sampai sen. Kalau anda muda, sihat, tak merokok, premium rendah. Kalau tua, ada penyakit, merokok, premium tinggi. Sebab? Risiko anda claim tinggi.
Ini yang buat insurans jarang rugi. Mereka kira semua benda dengan formula yang dah proven ratusan tahun. Bukan main taram je.
Duit Premium Tak Duduk Diam
Ini bahagian yang ramai tak tahu. Wang premium yang kita bayar tidak disimpan dalam peti besi tunggu orang claim. Syarikat insurans ambil duit tu invest dalam saham, hartanah, bon kerajaan, fixed deposit.
Setiap tahun investment ni bagi return 5% sampai 8%. Prudential Malaysia sorang je manage lebih RM100 bilion dalam dana pelaburan. Dengan 6% return, itu RM6 bilion setahun sebelum kira premium lagi.
Jadi walaupun kena bayar claim, mereka tetap untung dari pelaburan. Double income: premium masuk, dividen pelaburan masuk. Ini sebab syarikat insurans tak pernah bankrap.
Kenapa Claim Susah Approve
Sekarang anda dah faham kenapa mereka ketat sangat bila approve claim. Business model mereka bergantung pada claim ratio rendah. Makin sedikit claim keluar, makin besar untung.
Setiap polis ada syarat tebal macam buku. Setiap perkataan dalam tu ditulis oleh peguam untuk lindungi syarikat. Pre-existing condition? Reject. Tak declare sejarah perubatan? Reject. Dokumen tak lengkap? Reject.
Mereka ada beribu alasan untuk tolak claim. Ramai customer tak baca polis betul-betul, bila claim ditolak baru nak marah. Tapi dah terlambat, kontrak dah ditandatangan.
Insurans Tetap Perlu, Tapi Kena Bijak
Walaupun nampak macam syarikat insurans ni exploit orang, hakikatnya kita memang perlukan insurans. Bil hospital ICU boleh cecah ratusan ribu. Kereta total loss kena ganti. Rumah terbakar kena rebuild. Tanpa insurans, satu musibah boleh bankrapkan keluarga.
Yang penting kita masuk dengan mata terbuka. Baca polis dengan teliti. Faham apa yang covered, apa yang tidak. Jangan percaya sales agent bulat-bulat, mereka nak commission.
Compare antara syarikat. Check claim settlement ratio, berapa peratus claim yang mereka approve. Jujur masa apply, jangan hide maklumat penting nanti claim ditolak.
Realiti Yang Kena Terima
Insurans adalah bisnes yang sangat menguntungkan sebab matematik memang di pihak mereka. Mereka tak judi macam kita. Mereka kira dengan tepat. Collect banyak, bayar sikit, invest lebihan.
Adakah ini bermakna insurans adalah penipuan? Tak juga. Ia adalah perkhidmatan yang kita perlukan dalam dunia moden. Kita perlukan perlindungan, mereka sediakan dengan harga.
Cuma kena ingat: mereka buat duit dari kita. Jadi kena extra berhati-hati bila pilih, baca setiap perkataan dalam kontrak. Sebab bila musibah datang dan claim ditolak, premium yang dah bayar bertahun melayang macam tu je.